一、LPR是什么？

答案：通俗的讲LPR就是贷款利率

不用去深入理解LPR文绉绉的文字解释，LPR说白了就是贷款利率，但是这个利率的好处就是它是市场化的，何谓市场化？就是这个贷款利率是会根据市场的变化而变化，这里的市场变化主要指市场对资金供需平衡的变化，当市场上资金供大于求的时候，LPR会变低，当市场上资金供小于求的时候，LPR会变高，所以它有可能会变高也有可能会变低，大部分取决于市场，当然还有一些是受到中国人民银行影响的，总之大家只要知道它是市场化的贷款利率就可以。

这里给小白普及一下何谓贷款利率？就是你跟银行发生贷款业务的时候，银行给你贷款利率，你要根据这个贷款利率每月支付银行利息的，所以像房贷、经营贷、消费贷都会产生利息，这个贷款利率就非常重要了，它的高低直接影响我们的还款压力。

二、LPR的年化率是如何确定的？

答案：由18家银行+每月20日确定，再由中国人民银行发布

那这个LPR它的年化率是怎么确定出来的呢？前面讲到LPR是市场化的，所以它的年化率必然由市场决定，而LPR的算法是经过18家银行于每个月20日上报上来，然后再经过计算得出一个市场的贷款利率，为什么是通过18家银行得出这个结果？市场上资金需求大多都是通过银行完成的，存款要找银行，贷款也要找银行，银行可以很直接的通过当月的存贷款得出当月的资金供需情况，这也符合LPR市场化的特征。

三、LPR跟基准利率的区别？

区别1：利率决定主体不同

基准利率是由中国人民银行根据自己的一套算法决定并发布的；而LPR是由18家银行每个月20号的报价得出，中国人民银行也会影响LPR，但是影响不大。

区别2：LPR更市场化，更能反应市场资金供需情况

基准利率只是由中国人民银行决定，所以它可能短期之内会频繁变动，也有可能好几年都不会变动；而LPR是每个月20日更新一次，更能反应整个市场资金供需情况，更市场化。

四、商业银行的贷款利率是如何计算的？

商业银行制定的贷款利率全部是以基准利率为参照，然后再在基准利率的基础上进行上浮或打折，当然现在基准利率被LPR替代，那现在就是在LPR的基础上进行加减点。

这里可能会有人不理解，为什么商业银行不直接执行基准利率或LPR，而是在此基础上做调整，这里可以简单解释一下：

其实基准利率或LPR对于商业银行来说，只有本行最优质的客户才有可能直接执行，否则基本上都是高于这个基准或LPR的，所以也不难理解，为什么公积金买房子贷款的客户，利息可以打折了，对于银行来说这些客户群体算优质客户。

举例1：之前实行基准利率的时候，银行的贷款利率计算方法：

比如2019年贷款买了一套房子，贷款30年，利率为上浮10%，2019年基准利率是5年期以上为年化4.9%，那么贷款的年化利率就是4.9%*（1+10%）=5.39%，这个时候可以有两种选择，一种就是固定利率，也就意味着未来的30年你执行的年化率都是5.39%，还有一种选择就是浮动利率，假设今年还是实行基准利率，今年5年期以上贷款的基准利率是4.8%，那么你的年化率会随着基准利率变化而变化，你今天的贷款年化率就是4.8%*（1+10%）=5.28%，会发现利率变低了，但是基准利率也有可能变高，如果变高，随之你的贷款年化率也会变高，一般的人基本都是选择固定利率的，也就是当时去银行签约的时候的基准利率为准。

举例2：现在实行LPR，银行的贷款利率计算方法：

客户买了一套房子，做了银行贷款，贷款于2020年7月15日发放，那么该笔贷款执行就是7月20日的LPR，7月20日的LPR是5年期以上是4.65%，银行加了20个基点（1个基点等于万分之一），那么你的年化率就是4.65%+0.2%=4.85%，这个时候你的这笔贷款就是一年变一次，每次以每年的7月20日的LPR为准，假设2021年7月20日的LPR是4.8%，那么你从2021年7月到2022年7月执行的贷款年化率就是4.8%+20个基点，也就是年化率5.0%，同样的道理如果2021年7月20日的LPR变低了，比如是4.5%，那么你的年化率就只有4.7%了。

五、LPR跟固定利率如何选择？

今年开始各家银行已经都开始让自己的贷款客户在LPR和固定利率两个做一个选择，这可为难了我们，到底怎么选才是最划算的呢？如果一个月差几十上百块到还好，要是差个几百上千块，那几十年下来利息也是省了不少钱，当然选的不好也有可能要多花好多钱。

以上讲完LPR和基准利率的基础部分，接下来来讲讲重点部分，我们普通老百姓要如何选择LPR和固定利率了：

那到底是选择LPR还是选择固定利率，在这里给大家几点作为参考：

1、你的贷款还款多久时间了？还款时间超过贷款时间的三分二，选择固定利率

特别是等额本息还款方式，基本上把大部分利息还进去了，接下来的大部分都在还本金，所以选择固定利率，因为对于你来说省不了多少利息，选择固定利率，不用担心未来市场的不去定性；

2、如果你是新买不久的房子，并且几年内有考虑置换或交易的，果断选择LPR

现在很多人的房子在未来的时间都会进行置换或交易的，这几年总体上来讲LPR是走下行的，退一万步说，就说走上行，也不会走到哪里去，所以无论怎样选择LPR更划算；

3、房子买不久，有考虑长期居住，不打算更换或交易的，自行选择LPR或固定利率

这个真的是仁者见仁，智者见智了，为什么这样说，因为前面已经讲了，LPR是市场化的东西，有市场就必然会变化，至于变高变低，那要取决于你对未来整个经济市场大环境的判断，我相信这个对于普通人来讲是很难的，这个时候相对保守的人可能更倾向于选择固定利率，相对激进的人可能会想现在国外都是负利率时代了，未来中国的利率是处于下行状态的，所以会选择LPR的。

其实小编自己是属于第二类人群，今年也是果断选择LPR，LPR和固定利率怎么选择，要结合自身的情况，你们都是如何选择LPR和固定利率的？欢迎留言讨论！