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你的房贷还在犯愁?固定利率要转LPR?一文带你读懂LPR!

投稿 楼长2020/07/26 22:16:17 发布 来源:未知 作者: 143 阅读 0 评论 0 点赞

一、LPR是什么?

答案:通俗的讲LPR就是贷款利率

不用去深入理解LPR文绉绉的文字解释,LPR说白了就是贷款利率,但是这个利率的好处就是它是市场化的,何谓市场化?就是这个贷款利率是会根据市场的变化而变化,这里的市场变化主要指市场对资金供需平衡的变化,当市场上资金供大于求的时候,LPR会变低,当市场上资金供小于求的时候,LPR会变高,所以它有可能会变高也有可能会变低,大部分取决于市场,当然还有一些是受到中国人民银行影响的,总之大家只要知道它是市场化的贷款利率就可以。

这里给小白普及一下何谓贷款利率?就是你跟银行发生贷款业务的时候,银行给你贷款利率,你要根据这个贷款利率每月支付银行利息的,所以像房贷、经营贷、消费贷都会产生利息,这个贷款利率就非常重要了,它的高低直接影响我们的还款压力。

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二、LPR的年化率是如何确定的?

答案:由18家银行+每月20日确定,再由中国人民银行发布

那这个LPR它的年化率是怎么确定出来的呢?前面讲到LPR是市场化的,所以它的年化率必然由市场决定,而LPR的算法是经过18家银行于每个月20日上报上来,然后再经过计算得出一个市场的贷款利率,为什么是通过18家银行得出这个结果?市场上资金需求大多都是通过银行完成的,存款要找银行,贷款也要找银行,银行可以很直接的通过当月的存贷款得出当月的资金供需情况,这也符合LPR市场化的特征。
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三、LPR跟基准利率的区别?

区别1:利率决定主体不同

基准利率是由中国人民银行根据自己的一套算法决定并发布的;而LPR是由18家银行每个月20号的报价得出,中国人民银行也会影响LPR,但是影响不大。

区别2:LPR更市场化,更能反应市场资金供需情况

基准利率只是由中国人民银行决定,所以它可能短期之内会频繁变动,也有可能好几年都不会变动;而LPR是每个月20日更新一次,更能反应整个市场资金供需情况,更市场化。
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四、商业银行的贷款利率是如何计算的?

商业银行制定的贷款利率全部是以基准利率为参照,然后再在基准利率的基础上进行上浮或打折,当然现在基准利率被LPR替代,那现在就是在LPR的基础上进行加减点。

这里可能会有人不理解,为什么商业银行不直接执行基准利率或LPR,而是在此基础上做调整,这里可以简单解释一下:

其实基准利率或LPR对于商业银行来说,只有本行最优质的客户才有可能直接执行,否则基本上都是高于这个基准或LPR的,所以也不难理解,为什么公积金买房子贷款的客户,利息可以打折了,对于银行来说这些客户群体算优质客户。

举例1:之前实行基准利率的时候,银行的贷款利率计算方法:

比如2019年贷款买了一套房子,贷款30年,利率为上浮10%,2019年基准利率是5年期以上为年化4.9%,那么贷款的年化利率就是4.9%*(1+10%)=5.39%,这个时候可以有两种选择,一种就是固定利率,也就意味着未来的30年你执行的年化率都是5.39%,还有一种选择就是浮动利率,假设今年还是实行基准利率,今年5年期以上贷款的基准利率是4.8%,那么你的年化率会随着基准利率变化而变化,你今天的贷款年化率就是4.8%*(1+10%)=5.28%,会发现利率变低了,但是基准利率也有可能变高,如果变高,随之你的贷款年化率也会变高,一般的人基本都是选择固定利率的,也就是当时去银行签约的时候的基准利率为准。

举例2:现在实行LPR,银行的贷款利率计算方法:

客户买了一套房子,做了银行贷款,贷款于2020年7月15日发放,那么该笔贷款执行就是7月20日的LPR,7月20日的LPR是5年期以上是4.65%,银行加了20个基点(1个基点等于万分之一),那么你的年化率就是4.65%+0.2%=4.85%,这个时候你的这笔贷款就是一年变一次,每次以每年的7月20日的LPR为准,假设2021年7月20日的LPR是4.8%,那么你从2021年7月到2022年7月执行的贷款年化率就是4.8%+20个基点,也就是年化率5.0%,同样的道理如果2021年7月20日的LPR变低了,比如是4.5%,那么你的年化率就只有4.7%了。
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五、LPR跟固定利率如何选择?

今年开始各家银行已经都开始让自己的贷款客户在LPR和固定利率两个做一个选择,这可为难了我们,到底怎么选才是最划算的呢?如果一个月差几十上百块到还好,要是差个几百上千块,那几十年下来利息也是省了不少钱,当然选的不好也有可能要多花好多钱。

以上讲完LPR和基准利率的基础部分,接下来来讲讲重点部分,我们普通老百姓要如何选择LPR和固定利率了:

那到底是选择LPR还是选择固定利率,在这里给大家几点作为参考:

1、你的贷款还款多久时间了?还款时间超过贷款时间的三分二,选择固定利率

特别是等额本息还款方式,基本上把大部分利息还进去了,接下来的大部分都在还本金,所以选择固定利率,因为对于你来说省不了多少利息,选择固定利率,不用担心未来市场的不去定性;

2、如果你是新买不久的房子,并且几年内有考虑置换或交易的,果断选择LPR

现在很多人的房子在未来的时间都会进行置换或交易的,这几年总体上来讲LPR是走下行的,退一万步说,就说走上行,也不会走到哪里去,所以无论怎样选择LPR更划算;

3、房子买不久,有考虑长期居住,不打算更换或交易的,自行选择LPR或固定利率

这个真的是仁者见仁,智者见智了,为什么这样说,因为前面已经讲了,LPR是市场化的东西,有市场就必然会变化,至于变高变低,那要取决于你对未来整个经济市场大环境的判断,我相信这个对于普通人来讲是很难的,这个时候相对保守的人可能更倾向于选择固定利率,相对激进的人可能会想现在国外都是负利率时代了,未来中国的利率是处于下行状态的,所以会选择LPR的。
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其实小编自己是属于第二类人群,今年也是果断选择LPR,LPR和固定利率怎么选择,要结合自身的情况,你们都是如何选择LPR和固定利率的?欢迎留言讨论!

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